变中求新 危中有机 上市银行在动态平衡中稳步前行
——《中国上市银行分析报告2020》
潘光伟
发布时间：2020-08-12
尊敬的各位嘉宾，女士们、先生们：
大家下午好！很高兴能通过在线平台，与大家一起回顾上市银行过去一年转型发展中取得的成绩，展望上市银行的未来发展趋势，探讨商业银行的应对策略。作为此次“2020中国上市银行发展论坛暨《中国上市银行分析报告2020》线上发布系列主题演讲活动”的主办方，我谨代表中国银行业协会向支持本次论坛的华夏银行张健华行长、中国银行研究院陈卫东院长、中南财经政法大学陈彩虹教授、德勤中国吴卫军副主席、中泰证券研究所戴志锋所长等发言嘉宾表示真诚的感谢，向此刻在线上的银行和专业机构的代表表示热烈欢迎！
2020年是《中国银行业》杂志社出版、发布中国上市银行系列分析报告的第五个年头。中国上市银行发展论坛已经发展成为银行业研究成果展示、经验分享、思想交流与碰撞的平台。受疫情影响，本年度论坛采用线上直播发布暨系列主题演讲活动的形式。虽然召开形式不同，但论坛精神不变。我相信，本次论坛的精彩程度将不逊往年。
上市银行是中国银行业的排头兵，是支持实体经济发展的主要金融力量。截至2019年末，中国上市银行数量已达51家，包括6家大型商业银行、9家股份制商业银行、26家城商行和10家农商行，其中4家位列全球系统重要性银行，13家入选全球金融500强。根据2019年年报数据，中国上市银行总资产规模达到196.47万亿元，较年初增长8.91%，占商业银行总资产合计数的比例为82.04%。可以说，上市银行是中国银行业高质量发展的关键，也是国家金融稳定的基石。
下面，我抛砖引玉，与大家分享《中国上市银行分析报告2020》的要点和精华。
一、上市银行经营稳中有进，发展质量进一步提升
总体来看，2019年上市银行经营可以用“稳中有进”来概括。从“稳”的方面来看，上市银行业务规模和经营效益稳步增长，银行经营不断回归本源，实体经济服务能力不断增强，资本充足水平持续提升，抵御风险能力进一步提高。从“进”的方面来看，上市银行深化零售金融转型，重塑公司金融战略，布局理财子公司，加快数字化建设，积极参与对外开放，大力推进金融供给侧结构性改革。具体而言，51家上市银行2019年度业绩主要呈现以下几个亮点：
一是资产和业务结构持续优化，服务实体经济能力增强。上市银行信贷投放力度继续加大，同业和非标资产持续压降，服务实体经济能力进一步提升。2019年末，51家上市银行发放贷款共计107.4万亿元，较年初增长12.02%；信贷资产占总资产的比例为48.51%，较年初提升3.11个百分点；同业往来资产合计占比4.84%，相对于年初下降0.8个百分点。
二是存款总体规模保持平稳增长，负债结构进一步改善。上市银行增存稳存效果显著，存款来源多样化，同业负债持续压降，负债结构得到优化。2019年末,51家上市银行存款总计134.39万亿元，较年初增长8.81%。从负债结构看，存款占总负债的比例为70.02%，较年初增加了2.05个百分点；同业负债、应付债券占总负债的比例分别为11.74%和13.48%，较年初下降了0.41和1.19个百分点。
三是信贷资产质量保持平稳，抵御风险能力提高。上市银行通过实施债转股、不良资产证券化、核销等多种方式丰富了不良资产处置手段，加大了不良贷款的压降力度。2019年，51家上市银行不良贷款余额总计为1.56万亿元，增速较2018年下降2.26个百分点。平均不良贷款率为1.6%，与年初基本持平。
2019年末，51家上市银行平均拨备覆盖率为246.01%，较年初提升11.43个百分点；核心一级资本充足率为10.17%，较年初提升0.19个百分点。上市银行在加大拨备计提力度的同时，通过发行可转债、优先股、永续债、二级资本债等多种方式进行资本补充，抵御风险能力进一步增强。
四是息差利差扩大，银行运营挖潜效果显著。2019年，51家上市银行平均净息差和平均净利差分别为2.27%和2.21%，较上年分别提高0.11和0.15个百分点。随着银行精细化管理的推进，银行运行效率提升成效明显。2019年，51家上市银行平均成本收入比为29.34%，同比下降1.27个百分点。
五是零售金融转型持续推进，普惠金融服务能力增强。2019年，51家上市银行零售贷款总额合计43.35万亿元，较年初增长15.06%，高于总贷款增速3.04个百分点；上市银行零售存款总额总计58.22万亿元，较年初增长12.47%，高于总存款增速3.66个百分点。
2019年，上市银行积极践行普惠金融战略，持续完善普惠金融组织体系，不断加强数字化普惠金融生态系统建设。2019年，6家大型国有商业银行普惠金融贷款余额达3.26万亿元，较年初增长35.5%，超过同期全部贷款增速25.31个百分点；招商银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、浙商银行等6家上市股份行普惠金融贷款余额共计1.43万亿元，同比增速18.54%；江苏银行、中原银行、天津银行、郑州银行、江西银行、贵州银行、青岛银行、苏州银行和泸州银行等9家上市城商行普惠金融贷款余额达3809亿元，同比增速
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