最近忽然想到一个问题，就是保险的本质到底是什么？这个问题要是学术一点的话，那就是保险是一种财务调解制度。
这个说法是国外教材翻译过来的，我觉得有点空，我最近的感悟是，保险的本质就是把不确定性变成了确定的，把无规划变成了有规划。
那么，明白这个问题有什么用呢？就让我们带入具体的保险中，看看这个理论是如何指导我们解决购买保险中的问题的。
重疾险和医疗险
大家购买重疾险的热情一直没有减少过，我想关于重疾险上，在买哪款之前买多少这个问题一直困惑了不少人。这个问题的说法也是不一，关于这个问题我也多次说了自己的见解。
那么如果我们套用上面的结论，保险是将不确定变为有确定性，无规划变成有规划会变成什么样呢？
重大疾病的可怕一在于对身体的损害，二在于对家庭经济的冲击。这其中又可分为医疗费和收入冲击部分。
罹患重疾我们不知道几年不能正常强度工作，可能也没做过规划，如果我不能上班了，能做什么，该做什么。
而重疾险恰恰给了我们这样的功能，重疾险的保额虽然不能告诉我们重疾能造成多少损失，但却为我们确定下来能挽回多少损失。我们就可以将保额进行细化和规划，多少用来还贷款，多少用来子女教育，多少用来家庭正草生活支出等等。这些数字每年的支出都是基本确定的，那么我们把些规划的数字做一个总和，在乘一下预估的不可正常工作的年限，我们的保额不就出来了？
同样的，医疗险的保额告诉了我们有多少的医疗费额度，当这些保险买齐以后我想各位心里是非常踏实的。
因为他在是一个空虚的数字，不是我告诉你的数字，而是自己规划总结确定下来的数字。
将未知的经济风险进行提前规划分摊不也正是教科书里保险的本质吗？
年金险&养老保险
年金保险其实是一个非常容易被忽略的险种，保单存续期比教育金长，做养老保险又不如养老保险领得多。这个想法没有错，定向资金去购买定向的保险产品是非常优秀的选择。
但是，这是把年金险当作教育金/养老金的竞品去做的一个想法，而不是单独地把他看出一类保险产品，这是大多数人的一个误区进而忽略了年金险的作用。
最近国内的经济形式不用我多说，进而有一个说法叫内循环，什么叫中国经济开启内循环？我觉得就是去消费，逼着你消费，做消费升级。
我举个最简单的例子，清明假期我约朋友吃饭正好聊到这个话题，我说你看，咱俩刚毕业的时候吃一段饭200多，现在都是300-400起步，那时候饭店里卖的酒是燕京大绿棒，你看现在起步就是鲜啤，你不喝就没得喝，这就是再逼你做消费升级。逼着你花更多的钱来拉动内需刺激经济。
好了，会在什么商品上多花钱我们不知道，但是年金险会明确地告诉你，每个月他可以给你补充多少钱。在你工作的时候年金险的现金流可以帮你抵御消费升级带来的支出，孩子上学时可以弥补孩子的生活费支出，退休时可以做养老生活的退休金补充等等。
教育金是对于教育费用支出的提前储备；养老金是退休阶段的现金流补充；那么年金就是全年龄全生命段的现金流补充。
未来的理财能力考量的可能不再是一年能赚多少，而是衡量规划能力，检验你对现金流或者财务的规划有多好。
我们无法预知风险和冲击，但是我们可以通过规划来减少其相应带来的影响。
总结
通过保险，我们将无序变成有序，将无规划变成有规划。从混乱到有序，这不正是负熵的过程？
重疾医疗险也好，年金养老金也罢，买的越多规划的越好，我们也就在对抗熵增的这条路上走的更远。
我也一直觉得安布雷拉的标语——Our bussiness is life itself真的很适合保险这个行业，因为我们确实是”我们经营的就是生命本身“
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